米国のクレジットカードの話

　米国のクレジットカードの話。私よりもたーんと詳しいかたがいらっしゃるでしょうが、１９日付けの、ニューヨークタイムズ”Couple Learn the High Price of Easy Credit（ご夫妻は簡易なクレジットカードが高くつくことを学んだ）”（参照・要登録）という記事が、なんとなく心に引っかかっていたのでその話題を少し。
　記事は、モーラリング夫妻（と読むのか、Moellering）の話。夫３９歳、妻４０歳。幼い子どもがいる。結婚は０４年。そのご夫妻が話が記事のきっかけなっている。

Ms. Moellering, and her husband, Mark, 39, earn average salaries for their age (together about $66,000 a year), live in an average-priced home and have an average cost of living. But like many other households these days, they have found that their day-to-day economic life has come to depend not just on how much they earn or spend, but also on how well they shuffle what they owe among a broad array of credit cards, home equity loans and other lines of credit.
（モーラリング夫人と３９歳の夫マークは彼らの年齢では平均的な収入を得ている。二人合わせて年収８００万円ほど。暮らしている家も普通の価格だし、生活費も普通。しかし、現代の他の家庭が多くそうであるように、日々の家計は収入と支出に拠っているというより、いかにして多岐にわたるクレジットカードや、住宅担保ローン、そのほかの借金を使い回すかに拠っている。）

　このあたり、たぶん微妙に日本人にはわかりにくいのではないかと思った。というのと、当初この記事の概要をポッドキャスティングで聞いたとき、貧困より問題みたいな含みを感じて、へぇと思ったのだった。もう少し引用を続ける。

Behind closed doors, the decisions families like the Moellerings make about their debt --- when to pay it off, when to shuffle it to lower-interest sources and when to let it revolve and build --- can determine how much their salaries are worth. Like many others, the Moellerings have run up avoidable penalties and occasionally spent themselves into more debt or higher interest rates, even as they have tried to juggle other balances to bring down their monthly payments.
（モーラリング家が負債についてこっそりと下した決断、つまり何時清算期限を延期するか、何時低金利のものに混ぜるか、何時リヴォルヴとビルドにするか、それらが給与の価値を決めている。他の家庭も同様にモーラリング家も、回避可能なペナルティに近づいているし、時にはより多くの借金をしたり、高金利に手を出したりする。まるで各種の月払いのバランスを取るためにジャグリングしてきたような状態だ。）

　というわけで当面の問題は、やりくりということになってはいるのだが、日本語でいう「やりくり」とは違う。こうした状況に普通の家庭が置かれるようになったのは、８０年代以降のことといった言及もあるが、結論を先にいうと、日本もこれからこうふうになるのだろう。
　もう一カ所だけ引用する。

“It's a whole change in what we consider normal now,” said Vanessa G. Perry, an assistant professor of marketing at the George Washington University School of Business. “Not only has the total amount people borrow increased, but the number of instruments we borrow on has increased. An average family has a mortgage, home equity loan, various credit cards, a car loan, maybe a student loan.”
（ジョージ・ワシントン大学ビジネス校のペリー準教授によると、「現状は我々が正常だと見なせる全体が変化している」とのこと。さらに、「人々の借金の総額が増えたのではなく、借金の手法が増えたのです。普通の家庭なら、不動産担保貸付、住宅担保ローン、各種のクレジットカード、自動車ローン、学生ローンなどが選べます。」）

　話を自分なりに整理すると、というか普通の日本人からは見えてないだろう部分を自分なり補うと、まず当面の問題は、米国人は借金しまくりの手法がたんとある。特に、持ち家をベースに借金できるし、借金には金利がいろいろあるので借り換えなどのやりくりができる。そして、どうやら普通の家庭だと社会的ステータスの関連でクレジットカードで借金しないといけない雰囲気になっている（追記　そうでもないとのコメントをいただきました）。さらに、これらの借金は大半がリヴォルヴィングなので、月毎の支払いと借金の全体像の関連が取りづらい（これは借金が多岐にわたることにも関係）。さらにさらに、こうした支払いが日本みたいに自動引き落としになってない。
　このあたりの話、これだけブログがあるんだから少し身近に見えないものかと見回すと、いくつか参考になる話があった。
　ブログ「アメリカでがんばりましょう」の「クレジットカードが変わった」（参照）という０３年のエントリより。

クレジットカードはアメリカでは借金として考えられています。日本と違って申し込み時に銀行口座を教える必要も無く、支払いも毎月何日に銀行口座引き落としなんてことは普通できません。なので、貸すほうは踏みたおされないように厳しい審査をしてきます。

審査で重要視されることは、日本のように定職についてるかじゃなく、これまでの借金歴。クレジットヒストリと呼ばれるこの借金歴は信用ある会社(例えば Equifax, Experian, Fico (Fair Isaac)といった会社が大手) が国民背番号である Social Security Number (通称 SSN) を使って全米の人の借金情報を管理して、これまでの統計からクレジットスコアというもので数値化します。この数値をもとに発行会社がこの人にクレジットカードを作ってもよい(=お金を貸してもよい)かを判断するわけです。

　これに関連して以前ＮＨＫの海外ドキュメンタリーかなにかで見たのだけど、クレジットスコアが金利に関係している。つまり、スコアを落とすと金利が上がる。でも、リヴォルヴィングなので知らぬは当人で、泥沼。
　ブログ「On Off and Beyond」の「クレジットカード支払い怖い」（参照）のエントリも日本人ならではの感想が共感できる。

アメリカで働き、生きていくために最も重要なものは：

１）ビザ
２）クレジットヒストリー

この二つさえあれば何とでもなる。前者はまぁ当たり前だが、後者は、住宅ローンの借り入れでもチェックされるし、賃貸でも大家さんからのチェックが入る。就職するときも勤め先からチェックされる。お金を盛大に借りて、盛大に使うとどんどん点数が上がるのだが、クレジットカードを作るのにもヒストリーがいるので、最初は「にわとりたまご問題」に悩むこととなる。つまり、ヒストリーが無いからカードが作れず、カードが無いからヒストリーができない、という・・・。（これについては、限度額相応の現金を預託しておいてカードを作るという手があるのだが。）

とにかく、クレジットヒストリーは、アメリカで生きていくための人間としての点数みたいなもんで、とにかく、これがないと人生いろいろ大変なのである。

　皮肉な含み無く日本人だなと思うのは、「限度額相応の現金を預託しておいてカードを作る」と考えてしまう点だ（追記　コメントいただきました。移民の場合この手しかとれないとこのこと）。米国だと金利は生き物なので、借金をうまく使いこなせるのがマネー技能になっている。
　先にちょろっと書いたけど、日本もこういうクレジット地獄といった時代になるのだろうと思うし、産業界というか金融界というかジャパン・アドミニストレーターズは望んでいるのだろう。
　格差とか相対的貧困とかの議論が日本では盛んだが、実質はそういうのをスルーしてこういうシステムが日本社会に埋め込まれるようになるのだろう。
　いや、そうでもないかな。税金も引き落としの日本人だしな、もうちょっと違った地獄がプランされるのかも。